我看美国的信用机制 张立平 　　在美国生活一段时间的人都知道，美国信用卡的流行不仅得益于美国社会信用机制的健 全，而且也与人际关系中信用度高有密切关系。　　美国有专门的公司对个人和公司的金融活动进行跟踪，因此哪些人（公司）透支、哪些 人守信用都一一记录在案，公司根据特定的标准对个人或公司的信用记录打分，然后提供给 信用公司使之决定是否向申请人颁发信用卡及给他/她的信用限额。信用好的长住者很容易 得到信用卡，并且信用限额也会很高；信用不好的人或短期居住者则很难得到信用卡。 　　以上的信用机制是建立在银行存款的实名制基础上的：每个储户都以真实姓名存款，这 样信用公司才可能对储户的金钱流动进行严密监视、追踪；由于有这样的机制，无论是个人 还是公司的金融欺诈不仅要冒很大的风险，而且也很难得逞，并且一旦有不良的记录，一辈 子就背上黑锅，无论走到天涯海角（美国境内），这一记录都跟随着你，让你不得好日子过： 首先，你很难再得到信用卡，而没有信用卡，要在美国生活是极不方便的，无论是租车还是 预订馆都需要用信用卡；其次，在申请抵押贷款或是分期付款买车买房时，银行或商家会对 你的信用作一调查，如发现不良记录，那么在行事方面要困难得多。因此在美国，任何一个 理智健全的人都不会拿自己的信用去冒险，否则只会得不偿失、事倍功半。 　　机制的约束和严密固然重要，但更重要的也许是人际关系中讲信用的传统。《圣经》上 说：撒谎是犯罪，对于基督徒来说，存在着一种道德律令--严禁撒谎；而法治的健全也使 得撒谎者不会得到任何好处，因此美国社会不存在系统的撒谎机制。此外，由于美国是一个 移民国家，最早逃避专制、宗教迫害的老移民在一块陌生的新大陆上需要同舟共济，由于人 人都有一种孤独感，因此彼此间需要信任以改善这种状况，结果即使是陌生人之间信用度也 非常高。用中国孔子的话说叫做："己所不欲，勿施于人"；而用《圣经》的话说则叫做："己 所欲，施于人"（即"你想让别人怎样待你，你就得怎样待别人"）。一波又一波的移民来了， 他们一样希望别人帮助他们，而要获得别人的帮助，你首先就得讲实话；当你讲实话时，这 就意味着你信任别人。最后，在一个全新的环境里，讲真话不会受到任何压制，也不会有任 何损失，那么为什么不讲真话呢？而人的本性是倾向于讲真话的，只是在受到特别的限制之 后才不敢讲真话；或者是由于讲假话可以得到很多好处，在实际利益的驱动下才不愿意讲真 话；又或者在特殊情况下，因为讲真话会使同伴或同事受到极大损害因此不能讲真话。 　　对于美国人的信用，我有亲身体会：一是在网上购物。我因工作需要，必须买一个便携 式电脑。我就此咨询了所在单位的电脑室的工作人员，他们建议我在网上购买，这样会比零 售店便宜很多。从未有网上购物经验的我怀着惴惴不安的心理，按照网页上的提示将自己的 银行帐号告知商家，然后第一次写了一张1000多美元的支票寄出，在焦急和盼望中等待了 两个星期，我要的货终于寄来了。在这一过程中，我心里一直犯嘀咕："商家知道我的银行 帐号，会不会多提走一些钱呢；万一把户头上的钱都取走，我以后怎么生活呀？商家会不会 将我的帐号泄露出去？万一电脑寄来是坏的怎么去换？"我还就此询问了已有网上购物经验 的朋友，他们都表示"不会有什么问题"，但对于我还是深怕上当受骗，直到终于顺利用上 电脑后才算放下心来。我的经验是：信用的发达使美国商业大大减少了交易成本，从而可以 使商品的流量加大。 　　二是做客于一位朋友家，由于主人特别忙，因此刚到不久，他们就给了我一把家门钥匙， 并教我如何开门、关门，并说在我做客期间，我可以自由出入。我拿着钥匙，一时不知如何 是好。按中国人的思维方式去想：他们怎么会对我如此信任？以前我又没有去过他们家；再 者我也不是他们的老朋友，而是新朋友。我甚至想：他们就不怕我偷东西吗？虽然我自己肯 定不会，但他们为什么不怀疑我？在我逗留期间，有两个拉美裔的女清洁工拿着清洁用具来 替他们打扫卫生，我发现她们也有他们家的钥匙。虽然女主人告诉过我有人会来打扫屋子， 但我着实没有料到他们自己开门进来的。主人写好一张支票留在桌上作为付给她们的报酬， 她们干完活后拿了支票就走。主人下班回来后看我有点拘束，就笑着说：我们邀请你来做客， 你就像在自己家里一样不要有任何顾虑（事实上，主人早就带我参观过各个房间--书房、 会客室、餐厅等，并告诉想吃什么就从冰箱里拿）。我怀着好奇的心理问女主人为何敢给清 洁工钥匙时，她说，她是朋友介绍来的，我们信任她，万一她干得不好，我们可以给她指出 来，如果还干得不好，就扣钱。后来，我慢慢体会到，像他们这种忙人最缺乏的是时间而不 是金钱，因此谁会为了担心清洁工偷东西而待在家中监督她呢？更不用说是自己邀请来的客 人了（美国人不像中国人那样因为难为情而花时间陪客人，更不会因客人而妨碍了自己的日 程表）。再者，古人云：用人不疑，疑人不用。清洁工是其朋友介绍来的，他们有她的电话、 工作许可证号码，万一真有什么意外也很方便；此外，美国人家里会有什么贵重物品吧？钱 不是都放在银行里或股市上，而其它东西没有什么算是值钱的--电视、电脑、复印机、传 真机、照相机等等都不过是普通美国人的家庭必需品，连现在的一般中国人都快要备齐这些 玩艺儿了，有什么值得稀罕的呢？她家里最值钱的应该算是这幢房子了。而一般说来，房子 是投了保险的；因此万一有个三长两短，也不会损失惨重。虽然如此，万一真有什么，即便 经济上他们不会损失什么，但心里上也会很糟糕的。因此，当他们把钥匙给我或者给清洁工 时，从理性上讲，他们是要承担风险的。但是他们的经历使他们知道：你信任别人，别人也 信任你，因而在这种社会中，因为有信任传统，因此信任所付出的代价其实是很低的或者说 信任风险其实是很小的。从这一经历我感觉到：人与人之间的互信程度的提高有助于降低社 会交往的成本，从而减少人际冲突，提高生活质量。 　　由于有了这些经历，我们就不难理解，为什么美国在国际交往中，常常把"建立互信机 制"或"增加信任"挂在嘴边，因为从其国内的实践看，信任为其带来的是实惠而不是坏处； 美国人深知，"捣鬼有术也有效，然而有限"；在相互交往中，彼此信任则双赢，否则，只能 获一时之利，而不能获永久之利。但从其国内信任机制的运行来看，光靠机制建立是远远不 够的，必须以道德上的共识为基础，国际社会中是否存在这样一种道德共识呢？